Wielu Klientów Kancelarii pytało w ostatnim czasie – czym jest WIBOR i jak wpływa on na mój kredyt? Z myślą o tych z Państwa, którzy również zadają sobie takie pytania – przedstawiam, krótki artykuł na temat WIBORu, jego znaczenia dla umowy kredytowej oraz możliwości jego unieważnienia.
WIBOR (czyli Warsaw Interbank Offered Rate) oznacza stawkę po jakiej banki w Polsce ustalają oprocentowanie kredytów i pożyczek udzielanych sobie nawzajem na rynku międzybankowym.
WIBOR jest istotnym czynnikiem odzwierciedlającym koszty finansowania dla banków i poziom zaufania na rynku międzybankowym. Oznacza to, iż stawka WIBOR zależy tylko od działań Banków, kredytobiorca nie ma na nią wpływu.
Wysokość WIBOR ma bezpośredni wpływ na oprocentowanie kredytów hipotecznych i gotówkowych, ponieważ banki często stosują go jako bazową stawkę do ustalania oprocentowania swoich produktów finansowych.
WIBOR występuje w różnych wariantach, np. WIBOR 1M, 3M, 6M, 12M, które oznaczają okres, na jaki ustalana jest stawka (odpowiednio 1 miesiąc, 3 miesiące, 6 miesięcy, 12 miesięcy).
Przed stwierdzeniem nieważności umowy kredytowej opartej na WIBOR niezbędna jest szczegółowa analiza treści umowy pod kątem klauzul abuzywnych, zgodności z prawem bankowym i prawem cywilnym. Kancelaria Adwokacka Adwokat Magdaleny Rduch zajmuje się analizą i weryfikacją umów kredytowych z WIBOR a także umów frankowych CHF.
Główne powody unieważnienia umów kredytowych opartych na WIBOR to stwierdzenie, że postanowienia dotyczące WIBOR są niezgodne z prawem, wynikające z braku transparentności, klauzul abuzywnych oraz potencjalnego wpływu banków na wysokość wskaźnika. Może to prowadzić do usunięcia WIBOR z umowy lub jej całkowitego unieważnienia.
Podstawowe powody unieważnienia umowy z WIBOR:
Wiele umów kredytowych zawierających WIBOR może być kwestionowanych ze względu na postanowienia uznane za niedozwolone, czyli takie, które nie zostały indywidualnie uzgodnione, kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszają jego interesy.
Możliwymi skutki unieważnienia umowy jest usunięcie WIBOR z umowy oznaczające wyeliminowanie wskaźnika WIBOR z umowy, co skutkuje tym, że oprocentowanie kredytu będzie się opierać wyłącznie na marży banku.
Najdalej idącą możliwością po stwierdzeniu bezprawności zastosowania WIBOR jest całkowite unieważnienie umowy. W przypadku uznania, iż WIBOR stanowi niezbędny element umowy, który został zamieszczony w umowie przy zastosowaniu klauzul abuzywnych lub przy wprowadzeniu kredytobiorców w błąd Sąd może stwierdzić nieważność umowy kredytowej. Przy stwierdzeniu nieważności umowy kredytowej – umowa uważana jest za niezawartą, a strony zobowiązane są do zwrotu wzajemnych świadczeń (kredytobiorca zwraca pożyczony kapitał a Bank wszystkie odsetki, marżę).
WIBOR – dlaczego warto przeanalizować swoją umowę?
Jeżeli umowa zostanie uznana za nieważną – kredytobiorca zwraca wyłącznie nie spłacony kapitał, jeżeli przed Wyrokiem lub w trakcie sprawy kredytobiorca dokonał nadpłat ponad kapitał – Bank będzie zobowiązany do zwrotu nadpłaty.
System zastosowania WIBOR w umowach kredytowych jest podobny do mechanizmu zastosowania w umowach kredytowych CHF.
Kancelaria Adwokacka Adwokat Magdaleny Rduch zajmuje się pomocą w stwierdzaniu nieważności umów kredytowych z wskaźnikiem WIBOR oraz tzw. umów frankowych CHF.
W celu umówienia porady prawnej w Katowicach, Pawłowicach lub porady prawnej online – do analizy Państwa kredytu zapraszam do kontaktu pod nr tel. 505 872 007.